Что лучше при покупке жилья, ипотека или кредит?

12 минут 763 просмотра

Далеко не каждый человек может купить жилье за наличные. Большинство соотечественников, приобретая недвижимость, используют заемные средства. При анализе основных рыночных предложений возникает вопрос о том, чем отличается ипотека от потребительского кредита и что выгоднее при покупке жилья.

Ипотека

Ипотека – целевой кредит на покупку недвижимости. Выдается банками физическим лицам. До момента погашения займа, купленный объект находится в залоге у кредитора. Как правило, ипотечный кредит предполагает:

  • обязательный первоначальный взнос в размере 10-20% от стоимости приобретаемого жилья;
  • невысокие процентные ставки;
  • длительный срок погашения.

При этом виде займа риск покупки проблемной недвижимости практически нулевой, потому что проверку объекта проводят и банк, и страховая компания.

Ипотечный кредит сопровождается сбором массивного пакета документов, необходимостью получения одобрения заявки банком, оплатой страховок и комиссий. Именно эти кажущиеся неудобства обеспечивают возможность кредитования на большие суммы с низкими процентными ставками: благодаря тщательному сбору информации и документов, банк защищает себя от риска невозврата.

Важно: с помощью ипотеки можно купить только конкретное жилье, одобренное кредитором. До погашения кредита любые операции с ним – перепланировка, продажа, сдача в аренду и прочие – возможны только с разрешения банка.

Потребительский кредит

Нецелевые кредиты выдаются физическим лицам на потребительские цели – любые покупки, несвязанные с предпринимательской деятельностью. Срок возврата займа – до 5-7 лет; иногда не очень известные и небольшие банки предлагают потребительские кредиты со сроком погашения до 10-15 лет, но чем больше срок, тем выше процентная ставка.

При покупке жилья с помощью потребительского кредита готовьтесь к высоким ежемесячным платежам. Сумма кредитования в большинстве случаев не превышает 500 000 рублей. При желании занять большую сумму, потребуется 1 или 2 поручителя; процедура при этом также усложняется и удлиняется.

Что выгоднее, ипотека или потребительский кредит на квартиру?

Ипотечные программы сравнивают между собой по ряду параметров:

  • Срок кредитования – период между датой получения ссуды и датой выплаты займа кредитору вместе с процентами.
  • Сумма ипотечного кредита – размер займа.
  • Первоначальный взнос – часть стоимости ипотечного жилья, которую заемщик должен внести самостоятельно, чтобы получить кредит.
  • Процентная ставка – плата за пользование кредитными деньгами. Рассчитывается на остаток долга. Выплачивается заемщиком ежемесячно.
  • Залог – имущественное обеспечение кредита.

Отличие ипотеки от кредита

Условия получения

Ипотека

Потребительский кредит

Процентная ставка

От 10,3%

От 14%

Срок кредитования

До 30 лет

Около 5-7 лет

Дополнительные расходы

  • Страхование здоровья и жизни
  • Страхование недвижимости
  • Титульное страхование
  • Оценка недвижимости при покупке на вторичном рынке

Страхование здоровья и жизни

 

Необходимые документы

  • Паспорт
  • Справка о доходах
  • Копия трудовой книжки
  • Документы на квартиру
  • Документ, удостоверяющий личность
  • Справка о доходах

Обременение

Залог приобретаемой недвижимости

  • До 500 000 рублей – нет
  • Свыше – поручительство либо залог любого имущества

Срок рассмотрения

От 1 рабочего дня

От 1 часа

Дополнительные условия

Обязательное участие супруга в качестве созаемщика

Ограничение по сумме кредита

Сумма

Практически неограничена, но зависит от доходов заемщиков

До 3 млн руб. без обеспечения, до 5 млн руб. под поручительство, до 10 млн руб. – под залог другой недвижимости

Первоначальный взнос

15-25% при размере ссуды от 3-5 млн руб.

Не нужен

Ипотечный заем банк переводит на счет продавца недвижимости. Потребительский кредит может быть выдан заемщику наличными.

Чтобы получить потребительский кредит в 1 000 000 рублей на 5 лет, необходим документально подтвержденный ежемесячный доход от 52 000 рублей. Чтобы получить ту же сумму по ипотеке, достаточно иметь 30 000 рублей ежемесячного дохода.

Плюсы и минусы ипотеки

Таким образом, "+" ипотеки:

  • минимальный первоначальный взнос;
  • сумма кредитования в десятки раз может превосходить максимальный размер потребительского кредита – доходит до 20 000 000 рублей;
  • возможность выбирать наиболее приемлемую схему погашения, чтобы ежемесячные платежи не снижали уровня жизни заемщика;
  • возможность участия в государственных льготных ипотечных программах – военной ипотеке, жилищных субсидиях для учителей, врачей, молодых специалистов и прочих;
  • получение дополнительного налогового вычета – единоразово в размере 13% с суммы выплаченных банку процентов в пределах 390 000 рублей;
  • профессиональная проверка юридической чистоты сделки;
  • возможность возврата средств в случае признания сделки незаконной.

Ее "-":

  • нужен первоначальный взнос;
  • недвижимость используется в качестве залога;
  • более жесткие возрастные и финансовые ограничения;
  • обязательное страхование – требует дополнительных финансовых трат (1-2% от суммы кредита), при этом в страховом случае получатель выплат – банк, а не страхователь;
  • ограничения в выборе объекта недвижимости;
  • отсутствие возможности оформить долевую собственность с несовершеннолетними детьми или родственниками-инвалидами;
  • переплата по кредиту в несколько раз превышает сумму займа, и она тем больше, чем дольше срок кредитования.

Плюсы и минусы кредита

Плюсы потребительского кредитования:

  • высокая скорость оформления;
  • более лояльный подход к рассмотрению заявки;
  • минимальный пакет документов;
  • нет обязательного страхования;
  • при добровольном страховании страховая компания возмещает убытки собственнику жилья, а не банку;
  • залог недвижимости необязателен, при больших суммах кредитования залогом может быть любое другое ликвидное имущество – автомобиль, земельный участок, дача;
  • нет ограничений по выбору объекта недвижимости.

Его минусы:

  • более высокий процент кредитования;
  • небольшой срок выплаты займа;
  • большой ежемесячный платеж;
  • ограничения по сумме кредита;
  • нет возможности воспользоваться государственными льготными программами.

Что лучше взять?

В каких случаях лучше взять ипотеку:

  • когда цель – минимальный ежемесячный платеж;
  • если вы берете большую сумму на большой период времени;
  • если по закону вы имеет право на налоговый вычет по уплаченным процентам либо материнский капитал;
  • если вы покупаете жилье не для проживания, а для сдачи в аренду.

В каких случаях выгоднее потребительский кредит:

  • если сумма займа сравнительно небольшая – не больше 20% от стоимости приобретаемой недвижимости;
  • если ссуда нужна на небольшой срок, например вы планируете продать дачу, другое жилье или дорогой автомобиль и потратить вырученные деньги на погашение займа;
  • если нет собственных средств на первоначальный взнос;
  • если вы меняете меньшую квартиру на большую доплатой;
  • если тратить время на оформление ипотеки нерентабельно (то есть время дороже маржинальной разницы меду ипотекой и потребкредитом, а вы можете безболезненно ее себе позволить).

Например:

К 30 годам вы собрали 50% от стоимости квартиры в новостройке. Оставшуюся половину – 1 миллион рублей – необходимо занять.

1-й вариант. Вы можете взять ипотеку – например, на 10 лет под 10,9% годовых. При аннуитетных – равных – платежах, ежемесячно вы будете отдавать банку ~13 720 рублей. Общая сумма переплаты составит ~646 215 рублей, то есть ~65% от суммы займа.

2-й вариант. Если вы оформите потребительский кредит на 5 лет под 15% годовых, то ежемесячно должны будете выплачивать ~23 790 рублей. Итоговая переплата – 427 396 рублей, или 43% от размера кредита.

Вывод. Размер ежемесячного платежа при потребительском кредитовании почти в 2 раза больше, тогда как финансовая нагрузка на семейный бюджет при ипотечном кредитовании будет менее ощутимой. С финансовой точки зрения, потребительский кредит выгоднее, так как переплата по нему меньше. В то же время, если вы досрочно погасите ипотечный заем, то переплата по немусравнится с потребкредитом. Если же, как ипотечный заемщик, вы получите налоговый вычет, то ипотечный кредит обойдется дешевле потребительского.


Заказать звонок
Запись на посещение шоу-рума
Рассчитать ипотеку
Рассчитать рассрочку
Пригласить менеджера
Менеджер отдела продаж может подъехать к вам на работу
в любую среду с 10:00 до 19:00
Записаться на объект
Посещение объекта с 10-19 ежедневно
Узнать стоимость покупки
Хочу работать в «Ленстройтресте»!
Участвовать в акции
Узнать стоимость паркинга
Получить индивидуальное предложение

Мы поможем выбрать наиболее выгодный вариант приобретения квартиры с учетом всех имеющихся акций и спецпредложений. Оставьте заявку и мы свяжемся с вами в ближайшее время

Оставить заявку
Уточнить стоимость
Рекламное предложение