0
Помощь

Досрочное погашение ипотеки

4 минуты 742 просмотра

Погасить ипотеку досрочно можно частями и полностью. По закону за 30 дней до полной досрочной выплаты долга заемщик должен предупредить о своем намерении кредитора. По условиям ипотечного договора этот срок может быть уменьшен.

При погашении значительной части долга с опережением графика банк может пересмотреть кредитный контракт – уменьшить ежемесячный платеж либо срок кредитования.

Почему выгодно погашать ипотеку досрочно?

Ежемесячные проценты за пользование ссудой начисляют на остаток долга, поэтому, если у вас есть такая финансовая возможность, старайтесь погашать ипотеку с опережением графика. Полностью выплатив долг по кредиту досрочно, вы сэкономите на процентах.

Предположим, у вас ипотечный кредит 4 миллиона рублей на 20 лет. Процентная ставка 15% годовых. Спустя 6 месяцев вы досрочно внесли 1 миллион рублей. Изначально ежемесячный платеж был 52 672 рубля, а итоговая переплата – 12 724 337 рублей. После досрочного погашения части долга при сохранении изначального срока погашения, ежемесячный платеж будет 39 430 рублей, а конечная переплата – 9 565 433 рубля.

Если сократить срок выплат, при этом сохранить размер ежемесячного платежа, вы переплатите 5 628 666 рублей. Очевидно, разница между вариантами достаточно весомая. При дифференцированном графике, если уменьшите платеж и сохраните срок, переплата после досрочного погашения 1 миллиона рублей составит 7 606 052 рубля. Если сохраните платеж и уменьшите срок, будет 6 521 690,99 рублей переплаты.

Разница небольшая, но есть. Таким образом, при частично досрочном погашении большой части ипотечного кредита выгоднее сократить срок ипотеки. Вы получите максимальную выгоду, если сделаете это на 3-5 году выплат по ипотеке.

Что учитывать при досрочном погашении ипотеки?

Прежде чем обратиться в банк с заявлением о досрочном погашении ипотечного кредита, сделайте индивидуальный расчет с помощью одного из многочисленных онлайн-калькуляторов. Выполняя расчет, учитывайте, что:

  • На практике проценты за пользование ссудой начисляются ежедневно (а не помесячно, как прописано в графике платежей);
  • Датой погашения ипотеки может быть не день внесения платежа на счет для выплат, а следующая дата в графике платежей. При ее расчете учитывайте, что по закону у банка есть 30 дней для рассмотрения вашей заявки. Все эти дни вы будете фактически продолжать пользоваться кредитом, поэтому и проценты будут начисляться.
  • Все расчеты будут основаны на официальных документах: выписках по счетам, квитанциях, актах сверки, – а онлайн-калькулятор это только ваш инструмент для ориентира.
  • Если у вас есть право на налоговый вычет, учитывайте его при расчетах.

Порядок полного досрочного погашения ипотеки

1. Уведомить банк о намерении лично либо заказным письмом.

2. Согласовать с банковским менеджером сумму, дату погашения, форму – наличными в банковской кассе либо безналичным расчетом. Уточнить, есть ли плата за услугу по переводу на счет, и учесть ее в общей сумме: платеж должен совпадать до копейки, иначе кредит не считается погашенным.

3. Совершить платеж.

4. Уточнить в банке, погашен ли ипотечный заем, и по возможности получить справку, подтверждающую полную выплату кредита.

Частичное досрочное погашение ипотеки при равных и при дифференцированных ежемесячных платежах

Равные ежемесячные платежи, или аннуитет

Когда лучше?

При равных ежемесячных платежах по кредиту наиболее выгодно частично погашать долг в первые 5 лет, когда максимально высокая сумма процентных выплат. Чем меньше ежемесячная выплата по процентам, тем менее выгодна досрочная выплата кредита. В данном случае имеющиеся средства прибыльнее положить на депозит.

Как выгоднее пересчитать ипотеку?

При частично досрочном погашении кредита <копирайт>в ипотечном договоре можно либо уменьшить срок выплат, либо ежемесячный платеж. В первом случае тело кредита сохраняется, а снижается сумма процентов из-за более короткого срока. Во втором случае снижается ежемесячный платеж и финансовая нагрузка на семью.

Уменьшать сумму ежемесячного платежа выгодно, если он составляет больше половины вашего ежемесячного дохода. Это позволит направить высвободившиеся средства на текущие нужды. Если ежемесячный платеж меньше, то выгоднее сократить срок кредитования – так вы сможете снизить размер переплаты по кредиту.

Пример перерасчета есть в разделе «Почему выгодно погашать ипотеку досрочно».

Сделать индивидуальный предварительный расчет вы можете с помощью многочисленных ипотечных онлайн-калькуляторов.

Дифференцированная модель выплат

При погашении тела кредита с опережением дифференцированного графика автоматически уменьшается сумма ежемесячных выплат по процентам. Это выгодно как с точки зрения высвобождения личных средств на текущие нужды, так и с точки зрения уменьшения суммы переплаты по кредиту.

При небольшом остатке долга свободные средства иногда выгоднее направить на депозит. Чтобы просчитать, гасить ли ипотеку досрочно конкретно в вашем случае, воспользуйтесь кредитным и депозитным калькуляторами на сайтах выбранных банков.

Можно ли погасить ипотеку досрочно, используя материнский капитал?

Для досрочного погашения ипотеки можно использовать материнский капитал. Закон разрешает направлять целевые средства, полученные по этой программе, только на оплату тела кредита. Использовать их для оплаты процентов, пеней и штрафов невозможно.

Досрочное погашение ипотечного кредита и возврат страховки

При досрочном погашении ипотеки есть возможность вернуть средства, выплаченные по ипотечной страховке. Для этого необходимо не позднее, чем в месячный срок известить страховую компанию об изменении предмета договора. Также потребуется предоставить документы:

  • паспорт;
  • ипотечный договор;
  • договор страхования;
  • справку из банка о досрочном погашении кредита;
  • квитанции об уплате страховых взносов;
  • заявление о возврате страховых взносов.

На какой срок лучше брать ипотеку при возможности досрочного погашения?

Если вы заранее рассматриваете возможность досрочного погашения ипотеки, при оформлении кредита придерживайтесь следующей стратегии:

  • оформляйте ссуду на максимальный срок;
  • в случае стабильной личной и рыночной финансовой ситуации при первой же возможности вносите оплату досрочно.

Для этого, помимо собственных средств, вы можете использовать материнский капитал и другие государственные субсидии.

Какие могут быть сложности при досрочном погашении ипотеки?

Так как банковский бизнес построен на заработке процентов по ссудам, досрочное погашение кредитору невыгодно. В рамках, позволенных законом, банк может затягивать процесс, что для вас будет оборачиваться переплатой процентов.

Принимая решение о досрочном погашении кредита, важно учитывать рыночную конъюнктуру. В условиях роста инфляции деньги обесцениваются, поэтому одну и ту же сумму в национальной валюте бывает выгоднее платить потом, а не сейчас. Особенно если для досрочного погашения кредита вы будете отказывать себе и семье в необходимом. В подобной ситуации лучше позаботиться о небольшой финансовой «подушке» на случай возможного увеличении размера платежей, увольнения, весомых трат на лечение и других непредвиденных обстоятельств.

Вывод: Если вы приняли решение досрочно гасить ипотеку, учитывайте, что это выгодно делать преимущественно в первые годы выплат. В последние годы размер и сумма процентов минимальные, вы пользуетесь банковскими деньгами практически бесплатно.

Российское законодательство гарантирует право граждан досрочно погашать ипотечные кредиты и запрещает банкам препятствовать этому.


Заказать звонок
Запись на посещение шоу-рума
Рассчитать ипотеку
Рассчитать рассрочку
Пригласить менеджера
Менеджер отдела продаж может подъехать к вам на работу
в любую среду с 10:00 до 19:00
Записаться на объект
Посещение объекта с 10-19 ежедневно
Узнать стоимость покупки
Хочу работать в «Ленстройтресте»!
Участвовать в акции
Узнать стоимость паркинга
Получить индивидуальное предложение

Мы поможем выбрать наиболее выгодный вариант приобретения квартиры с учетом всех имеющихся акций и спецпредложений. Оставьте заявку и мы свяжемся с вами в ближайшее время

Оставить заявку
Уточнить стоимость
Рекламное предложение