Рефинансирование ипотечного кредита от А до Я

6 минут 564 просмотра

Рефинансирование ипотечного кредита – банковский продукт, позволяющий заемщику снизить размер ежемесячного платежа и уменьшить суммарную переплату по займу. Его суть – перевод займа в другой банк с целью снизить процентную ставку. Так, среднерыночная ставка в 2019 году по ипотеке составила 7-10% годовых, тогда как ссуды, взятые до июня 2017-го, брались под 12-13% годовых. Весомая маржинальная экономия объясняет популярность банковских программ рефинансирования ипотеки – к концу 1-го полугодия 2018 года ими воспользовались ~175 тысяч семей.

Особенности процедуры

Процедура рефинансирования сложнее и длиннее, чем получение стандартного кредита. Это связано с тем, что одобрение нужно получить и в новом банке, и в банке-кредиторе существующей ипотеки.

Процедуру оформляют пошагово:

  1. Заемщик подает письменный запрос текущему кредитору о возможности перекредитования.
  2. После получения согласия он пишет заявление о перекредитовании в выбранный банк. К нему он прикладывает пакет документов для стандартной ипотеки – паспорт, справки о доходах и с места работы, СНИЛС, также документы по текущему займу – договор, выписку по платежам, справку о текущей сумме долга и отсутствии заложенности.
  3. В течение 5-10 дней новый банк рассматривает заявку и выносит решение. Оно действительно в течение 3-6 месяцев. За это время заемщик должен урегулировать все вопросы с текущим кредитором.
  4. Заемщик обращается к текущему кредитору для передачи заложенной недвижимости новому кредитору.
  5. После получения положительного ответа он собирает пакет документов по квартире – выписки из домовой книги, ЕГРН, об отсутствии задолженности по коммунальным платежам, а также кадастровый паспорт – и передает их новому банку-кредитору.
  6. После подписания нового ипотечного договора деньги переводятся на счет первого кредитора. Заем полностью гасится, о чем заемщик получает справку.
  7. Документы по залогу переходят к новому залогодержателю. Процесс может длиться до 4 месяцев. В течение этого времени ипотека не обеспечена, поэтому заемщик платит повышенную процентную ставку.
  8. При необходимости залоговую недвижимость страхуют заново.

После этого процедура рефинансирования заканчивается, клиент погашает кредит новому банку.

Когда выгодно рефинансирование ипотеки:

  1. Если финансовое положение семьи ухудшилось и вам стало трудно выплачивать ежемесячные ипотечные платежи.
  2. Действующие процентные ставки по ипотечным кредитам меньше текущей минимум на 0,5-1%.
  3. Если новый ипотечный договор не нужно страховать.
  4. Прошло не больше половины срока выплаты по ипотечному кредиту при аннуитетной схеме.
  5. В текущем кредитном договоре нет комиссии за досрочное погашение кредита и смену кредитора.
  6. Если у вас 2 ипотечных кредита, их выгодно объединить в один.
  7. В стороннем банке действует выгодная программа рефинансирования.
  8. Сумма основного долга больше 1 миллиона рублей.
  9. Платить ипотеку банку нужно еще не меньше 10 лет.

Требования к ипотеке

При выборе новой ипотечной программы проанализируйте следующие условия:

  • процентная ставка;
  • полная сумма выплат по кредиту;
  • возможность не менять действующий страховой договор;
  • есть ли дополнительные комиссии;
  • нужна ли дополнительная оценка недвижимости.

Принимайте положительное решение о рефинансировании, только если уверены, что потратите меньше, чем сэкономите.

Что нужно для рефинансирования ипотеки: условия банков в 2019 году

Банк Ставка Сумма Требования
Тинькофф 9,7% 300000-100000000
На срок до 25 лет
  • Возраст от 18 лет
  • Стаж от 3 месяцев
  • 2 документа
Юни Кредит Банк 9,7% 3500000-30000000
На срок до 30 лет
  • Возраст от 21 года
  • Стаж от 3 месяцев
  • 2 документа
  • Только вторичное жилье
ТКБ 10,2% 500000-15000000
На срок до 25 лет
  • Возраст от 21 года
  • Стаж от 3 месяцев
  • 4 документа
Альфа-Банк 10,29% 600000-50000000
На срок до 30 лет
  • Возраст от 21 года
  • Стаж от 4 месяцев
  • 2 документа
Абсолют-Банк 12,75% 10000000-20000000
На срок до 30 лет
  • Возраст от 21 года
  • Стаж от 6 месяцев
  • 4 документа
Дом РФ-банк От 6%
Семейное
рефинансирование
500000-12000000
На срок до 30 лет
  • Возраст от 21 года
  • Стаж от 3 месяцев
  • 6 документов
ПромСвязьБанк 9,1%
Военное
рефинансирование
700000-2760000
На срок до 25 лет
  • Возраст от 21 года
  • 4 документа
Банк Открытие

9,2%
Рефинансирование
военнослужащим
От 1 руб.
На срок до 25 лет
  • Возраст от 25 лет
  • 4 документа
Новиком Банк 9,45% 500000-2000000
На срок до 25 лет
  • Возраст от 21 года
  • Стаж от 6 месяцев
  • 5 документов
Банк Россия 9,5%
Рефинансирование
военной ипотеки
От 300000
На срок до 25 лет
  • Возраст от 21 года
  • 3 документа
Райффайзен Банк 9,99% 700000-26000000
На срок до 30 лет
  • Возраст от 21 года
  • Стаж от 6 месяцев
  • 6 документов
СМП Банк 9,99% От 2000000
На срок до 15 лет
  • Возраст от 21 года
  • Стаж от 6 месяцев
  • 4 документа
Металлинвест Банк 10% 250000-10000000
На срок до 30 лет
  • Возраст от 18 лет
  • Стаж от 4 месяцев
  • 7 документов
Газпром Банк 10% 500000-60000000
На срок до 7 лет
  • Возраст от 20 лет
  • Стаж от 6 месяцев
  • 3 документа
ВТБ 10,5% 600000-15000000
На срок до 30 лет
  • Возраст от 21 года
  • 5 документов

Сколько можно сэкономить?

Рефинансировать ипотечный кредит выгодно, даже если новая ставка будет меньше действующей всего на 0,5 процентных пунктов. При снижении на 3 процентных пункта средний ежемесячный платеж уменьшается на 20-25%, например с 12% до 9% годовых.

При ссуде в 4 миллиона рублей и сроке кредитования 15 лет ежемесячный платеж уменьшится с 48,2 до 40,8 тысяч рублей. При сумме кредита в 1,7 миллиона рублей ежемесячный платеж уменьшится с 20,5 до 17,3 тысяч рублей.

Кроме этого, в рамках федеральной ипотечной программы для семей при рождении второго и последующих детей при рефинансировании предоставляется льготный период, в течение которого банковская ставка составляет 6% годовых.

Куда обращаться?

Чтобы рефинансировать ипотечный кредит, необходимо обратиться в банк, где он был оформлен, либо в банк, который выдаст новый заем. При перекредитовании в том же банке, как правило, ставку снижают в рамках действующего кредитного договора. При рефинансировании ипотеки в другом банке выдается новый ипотечный кредит. Для оформления займа у другого кредитора согласие действующего не требуется.

На практике банки заинтересованы в сохранении клиентов с хорошей платежной дисциплиной, потому стараются идти навстречу и снижать ставки по взятым кредитам. В то же время в сторонних финансовых учреждениях условия могут быть еще более привлекательными. Средняя ставка рефинансирования ипотеки в 2018 году – 8,8-9,5%.

Документы для рефинансирования ипотеки

Какие справки нужны?

Процедура рефинансирования аналогична выдаче ипотечного кредита. Заемщику необходимо предоставить новому кредитору стандартный пакет документов:

  • удостоверение личности;
  • ИНН;
  • справку о доходах;
  • документы на залоговое имущество.

В случае рефинансирования по государственной ипотечной программе для семей с 2-мя и более детьми понадобятся также их свидетельства о рождении.

В банке, где оформлена ипотека, потребуется взять справки о:

  • остатке задолженности;
  • истории погашения;
  • реквизитах оплаты.

Расходы

Нужна ли оценка квартиры при рефинансировании ипотеки?

При оформлении рефинансирования со сменой кредитора заемщику предстоят дополнительные расходы:

  • оплата оценки недвижимости – в Москве ~5 тысяч рублей;
  • регистрация новой ипотеки – госпошлина 1 тысяча рублей.

На время оформления залога в пользу нового кредитора нередко вводится повышенная процентная ставка. Как правило, это дополнительно 2 процентных пункта от базовой ставки по новому кредиту. Срок действия повышенной ставки – около 2 месяцев.

Сэкономленные средства позволяют компенсировать их уже за полгода. Например, при перекредитовании в «Сбербанке» с процентной ставкой рефинансирования с учетом страхования жизни и здоровья заемщика 9,5% годовых, сумме кредита от 300 тысяч рублей и сроке кредитования до 30 лет.

При оформлении нового договора страхования действующий разрывается досрочно, а часть страховой премии возвращается клиенту. Таким образом, оформление нового страхового договора практически не сопровождается дополнительными тратами.

Справку об остатке задолженности, истории погашения, реквизитах действующий кредитор предоставляет бесплатно.

Причины отказа

Банк может отказать в рефинансировании, если размер ежемесячного платежа превышает 40-60% ежемесячного дохода. Это бывает в случаях, когда официальный доход заемщика уменьшился.

Вторая распространенная причина отказа ‒ если при проверке жилья выяснилось, что оно пришло в негодность, например дом был признан аварийным.

Банк также может отказать в рефинансировании, если по действующему кредиту допускались просрочки оплаты, есть текущая просроченная задолженность либо была ее реструктуризация.

Некоторые банки не рефинансируют ипотечные кредиты на строящееся жилье.

Снижение ставки по ипотеке с помощью рефинансирования уменьшает платежную нагрузку на заемщика. Процедура перекредитования на сегодня предельно упрощена.


Заказать звонок
Запись на посещение шоу-рума
Рассчитать ипотеку
Рассчитать рассрочку
Пригласить менеджера
Менеджер отдела продаж может подъехать к вам на работу
в любую среду с 10:00 до 19:00
Записаться на объект
Посещение объекта с 10-19 ежедневно
Узнать стоимость покупки
Хочу работать в «Ленстройтресте»!
Участвовать в акции
Узнать стоимость паркинга
Получить индивидуальное предложение

Мы поможем выбрать наиболее выгодный вариант приобретения квартиры с учетом всех имеющихся акций и спецпредложений. Оставьте заявку и мы свяжемся с вами в ближайшее время

Оставить заявку
Уточнить стоимость
Рекламное предложение