Оформление кредита под залог земельного участка

7 минут 608 просмотров

Как получить кредит под залог земельного участка?

Доход среднестатистического российского заемщика не всегда позволяет одолжить необходимую суму в банке. Залог недвижимости – потребительский заем с обеспечением. Земля считается надежным обеспечением, потому существенно повышает шанс получения кредита.

Статья 5 ФЗ-102 «Об ипотеке» и статья 130 ГК РФ определяют, что земельные участки могут передаваться в залог в качестве обеспечения договорных обязательств. Однако в 2012-2016 годах банки неохотно принимали их в качестве залога. В 2017 в ответ на высокий спрос этот рынок оживился, а цены на нем выросли примерно на 30%. Сегодня, помимо банков, такие ссуды выдают ломбарды и микрофинансовые организации.

Кредиты под залог земельных участков бывают целевыми, например на строительство дома (выдаются наиболее охотно), и нецелевыми, или потребительскими, – на любые нужды заемщика. Пользоваться участком по своему усмотрению заемщик может в течение всего срока кредитования. Единственное, чего он не сможет сделать, – продать землю без согласия банка.

Плюсы и минусы займа

Преимущества кредита под залог земельного участка:

  • Возможность получить крупную ссуду – от 500 000 рублей – на длительный срок, до 15-20 лет.
  • Кредитная ставка по программам ниже, чем по беззалоговым потребительским займам.
  • Нецелевой заем может быть потрачен на любые нужды заемщика, кроме предпринимательской деятельности.

Недостатки займов этого типа

  • Высокие требования к залогу – локации и размеру земельного участка.
  • Необходимость обязательной экспертной оценки земли и расширенный пакет документов.
  • Отсутствие государственных программ поддержки заемщиков.
  • Сравнительно долгий срок оформления кредита.

Требования к земельному участку

Ссуды под залог земельных участков отличаются от аналогичных банковских продуктов требованиями к залоговому имуществу. Самое первое из них – индивидуализация: наличие установленных границ и кадастрового номера позволяют идентифицировать объект, его местоположение и размеры.

Второе важнейшее требование – ликвидность, ценность залога. Для ее определения представители кредитора оценивают:

  • Местонахождение объекта. Предпочтение отдают землям, приближенным к населенным пунктам с развитой внешней инфраструктурой, расположенным в престижных коттеджных поселках, поблизости от федеральных трасс, курортных зон и популярных туристических маршрутов, удаленным от промышленных объектов. Неоднозначное отношение и потребность дополнительного анализа вызывают земельные участки на береговой линии, в лесополосе, распложенные поблизости от гидротехнических сооружений.
  • Рельеф местности и наличие подъездных путей. Минусы объекта: затрудненный подъезд в межсезонье и зимой, овраги, скалы, отсутствие перспектив развития территории.
  • Для земель сельскохозяйственного назначения – состав и плодородность почвы.
  • Отсутствие ограничений в обороте, согласно пунктам 4-5 статьи 27 Земельного кодекса РФ. Они накладываются на заповедники, национальные парки, закрытые территории и ряд других земельных объектов.
  • Отсутствие запретов на отчуждение, наложенных судом.
  • Отсутствие территориальных претензий со стороны соседей – они снижают маржинальную привлекательность объекта.
  • Размеры земельного пая.

Если земля находится в совместной собственности, потребуется согласие всех собственников. Если залогом выступает долевая собственность, потребуются документы о выделении доли в натуре. Если земля принадлежит члену семьи заемщика, тот должен документально выступить в роли имущественного поручителя. На участке не должно быть незаконных построек.

Если вы хотите взять кредит под залог земельного участка и построенного на нем дома, то вся недвижимость должна находиться в вашей законной собственности. Сооружения, возведенные после передачи под залог, автоматически становятся залогом.

Классические «6 соток» практически не рассматриваются в качестве обеспечения, потому как страховка, комиссии и другие сопутствующие платежи в сумме будут практически равны стоимости объекта (в данном случае выгоднее брать стандартный потребительский кредит).

Процесс получения кредита под залог земельного участка

1. Выберите банк

Изучите соответствующие банковские предложения – кредитование с имущественным обеспечением. Основные параметры для анализа и сравнения: процентная ставка, период кредитования, возможность досрочного погашения, размер комиссий и сопутствующих платежей.

2. Подготовка пакета документов и подача заявки

К обязательному перечню документов относятся:

  • паспорт заемщика;
  • справка 2-НДФЛ (опционально);
  • выписка из ЕГРН с указанием собственника объекта, основания возникновения прав, данные кадастра, наличие обременений, ограничений и судебных требований;
  • документ о праве собственности – договор купли-продажи, дарения, обмена, свидетельство о приватизации;
  • кадастровый паспорт, выданный БТИ;
  • план землепользования;
  • нотариально оформленное согласие супруга на кредит и залог – для состоящих в законном браке;
  • разрешающая документация на строительство – в случае целевого кредитования «на коттедж».

Большинство банков принимает заявки со скан-копиями документов через интернет.

3. Оформление кредитного договора

При получении одобрения заявки необходимо явиться в банк с оригиналами перечисленных документов. Чтобы определить рыночную стоимость залога, его потребуется оценить в независимой либо партнерской оценочной компании кредитора. На основании суммы, указанной в отчете об оценке, определяют сумму и условия кредита, они могут меняться, в зависимости от статуса заемщика.

Если получатель ссуды не может подтвердить свой высокий доход, размер кредита не превысит ~55% от оценочной стоимости недвижимого имущества. При наличии высоких доходов эта сумма может доходить до 75% даже в случае, если официальный собственник земли – не сам заемщик, а член его семьи (жена, тесть и другие).

Порядок погашения кредита фиксируют в графике платежей. В соответствии с ФЗ-218, залоговый объект страхуют, как правило, в партнерской СК банка, а данные о нем вносят в Госреестр. Размер дополнительных расходов – оценка, страхование и т. п. – составляют ~3-5% от суммы сделки.

4. Получение ссуды

Кредиты под залог земельного участка могут выдаваться на руки наличными либо перечисляться на банковскую карту (при этом взимается плата за обслуживание). Механизм выдачи денег зависит от размера и вида кредита.

Где взять кредит под залог земельного участка: предложения ведущих банков

Банк Процентная ставка Сумма займа Срок кредитования Требования к клиенту
Банк
«Восточный»
от 9,9% 300000-30000 000 до 20 лет Стаж – от 3 месяцев
Возраст – от 26 лет
СНГБ 10,75% от 300000 до 15 лет Стаж – от 6 месяцев
Возраст – от 21 года
Банк жилищного
финансирования
от 11% 450000-20000 000 до 20 лет Стаж – от 3 месяцев
Возраст – от 21 года
АК Барс Банк 11,5% 300000-15000 000 до 20 лет Стаж – от 6 месяцев
Возраст – от 21 года
Ипотека 24 от 11,99% 450000-10000 000 до 20 лет Возраст – от 21 года

Кроме перечисленных банков, аналогичные продукты предлагают «Запсибкомбанк», «Московский индустриальный банк», «Абсолют Банк», «СКБ-Банк» и многие другие. Если заемщик – не физическое, а юридическое лицо, например фермерское хозяйство, берущее кредит на развитие бизнеса, процентная ставка может быть ниже, срок кредитования – дольше, размер ссуды – больше, а условия – более лояльными.

Причины отказа

Банк не оформит кредит под залог земельного участка, если в результате проверки выяснится, что:

  • участок находится под арестом;
  • у заемщика есть просроченная задолженность по другим кредитам;
  • были предоставлены недостоверные сведения;
  • у заемщика нет прописки по месту жительства в том регионе, где находится финансовое учреждение.

Кредитные организации не считают земельные участки высоколиквидными активами, а операции с ними относят к рискованным. В случае невыполнения заемщиком своих долговых обязательств банку придется продавать участок-залог, а сделать это быстро и выгодно не всегда удается.

Оценка земельных участков затруднена из-за нетипичности каждого конкретного объекта, а соответствующая аналитическая база отсутствует. Кроме этого, стоимость паев зависит от экономики региона, а она и связанные с ней рыночные тенденции весьма нестабильны. Таким образом, спрогнозировать, сколько будет стоить залоговое имущество через n-ное количество лет, крайне сложно.

Законодательство о земельном залоге также несовершенно и требует доработки. В то же время в Санкт-Петербурге и Ленинградской области стоимость земли стабильно растет, поэтому под залог участка можно получить довольно приличную сумму.


Заказать звонок
Запись на посещение шоу-рума
Рассчитать ипотеку
Рассчитать рассрочку
Пригласить менеджера
Менеджер отдела продаж может подъехать к вам на работу
в любую среду с 10:00 до 19:00
Записаться на объект
Посещение объекта с 10-19 ежедневно
Узнать стоимость покупки
Хочу работать в «Ленстройтресте»!
Участвовать в акции
Узнать стоимость паркинга
Получить индивидуальное предложение

Мы поможем выбрать наиболее выгодный вариант приобретения квартиры с учетом всех имеющихся акций и спецпредложений. Оставьте заявку и мы свяжемся с вами в ближайшее время

Оставить заявку
Уточнить стоимость
Рекламное предложение