0
Помощь

Нецелевой потребительский кредит на квартиру

8 минут 72 просмотра

Потребительский кредит – заем физическому лицу на любые нужды. Может быть целевым, например на покупку бытовой техники, и нецелевым – может быть потрачен на покупку квартиры. Выдается банком или другой кредитной организацией.

Потребительские кредиты бывают с обеспечением – залогом или поручительством – и без него. По сроку погашения могут быть кратко-, средне- и долгосрочными. Могут выдаваться без страхования заемщика.

Преимущества потребительского кредита на квартиру, по сравнению с ипотекой

  • Менее строгие требования к заемщику – это позволяет купить квартиру в кредит, если вам отказывают в выдаче ипотеки.
  • Не нужен первоначальный взнос – вы сможете купить квартиру, даже если у вас нет накоплений.
  • Меньший пакет документов – как правило, достаточно паспорта, ИНН и справки о доходах.
  • Короткий срок рассмотрения заявки и выдачи кредита, до нескольких дней – позволяет не упустить наиболее выгодные и ликвидные рыночные предложения.
  • Меньше итоговая сумма переплаты по кредиту, а также нет дорогостоящих страховок, затрат на оценку и регистрацию залога.
  • В случае оформления страховки при наступлении страхового случая выплаты получите вы, а не банк.
  • Нет банковского контроля над расходом кредитных средств – вы можете купить любую квартиру без одобрения банка, гараж или земельный участок. Если после покупки жилья у вас останутся деньги, вы можете потратить их по своему усмотрению.
  • Распоряжаться купленной недвижимостью можно сразу.
  • Не нужно согласие супруга.
  • Купленная недвижимость гарантированно остается у заемщика, даже если он не выплатит кредит.

Недостатки потребительского кредита на квартиру, по сравнению с ипотекой

  • Сравнительно короткий срок погашения займа – в среднем 3-5 лет.
  • Сравнительно высокие процентные ставки – до 25% годовых.
  • Большой размер ежемесячных платежей – из-за короткого срока кредитования и высокой ставки.
  • Сравнительно высокие требования к уровню дохода – ежемесячный платеж банку не должен превышать 30% от суммы всех подтвержденных денежных поступлений.
  • Сумма займа сравнительно небольшая – для беззалоговых кредитов это в среднем 500 000 рублей. Чтобы получить большую сумму, потребуется поручитель или залог (другая недвижимость, автомобиль, дача) на сумму до 15% от размера ссуды. Сумма залогового потребительского кредита, как правило, не превышает 85% от стоимости залога.
  • Все риски по проверке юридической чистоты недвижимости и отсутствия мошеннических схем с правом собственности берет на себя заемщик.
  • Жесткие штрафные санкции за несвоевременную оплату ежемесячного платежа.
  • Нет банковских каникул, возможности пересмотра порядка выплат и других преимуществ ипотеки.

Чем потребительский кредит отличается от ипотеки?

Назначение.

Потребительский кредит нецелевой, может быть использован на усмотрение заемщика. Ипотечный кредит может быть потрачен только на покупку жилья.

Процентная ставка.

При потребительском кредите ее размер – от 14%, при стандартной ипотеке – от 10,3% (по жилищным программам и акциям – ниже).

Срок кредитования.

При потребительском кредите его продолжительность – до 7 лет, при ипотеке – до 30.

Подтвержденный доход.

Чтобы получить потребительский кредит на 1 000 000 рублей, подтвержденный ежемесячный доход должен быть не меньше 52 000 рублей. Чтобы получить такой же ипотечный заем, достаточно 30 000 рублей подтвержденного дохода в месяц.

Документы.

При потребительском кредитовании достаточно паспорта, кода ИНН и справки о доходах. Чтобы получить ипотеку, дополнительно потребуются копия трудовой книжки и документы на приобретаемую квартиру.

Риски.

При потребительском кредите все риски, связанные с покупкой квартиры – ответственность заемщика. При оформлении ипотеки банк проверяет продавца и недвижимость, а только поле этого одобряет заявку.

Обременение.

При сумме потребительского кредита до 500 тысяч рублей ни залог, ни поручительство не нужны. Они необходимы при более крупном займе. При ипотечном кредитовании до погашения долга в залоге у банка находится купленная квартира.

Штрафы.

Штрафы за просроченный платеж при потребительском кредите начисляются автоматически – до 2% от суммы просрочки за каждый день задержки. При ипотечном кредитовании банк рассчитывает на многолетнее сотрудничество с заемщиком, поэтому идет на уступки – предоставляет кредитные каникулы, пересматривает порядок выплат и т. п.

Дополнительные расходы.

При потребительском кредите может потребоваться страхование здоровья и жизни заемщика. При ипотеке, помимо него, страхуют недвижимость, право собственности, оплачивают оценку недвижимости и регистрацию залога.

Дополнительные условия.

При потребительском кредитовании сумма займа ограничена – при беззалоговом кредитовании ~500 000 рублями, при кредите с обеспечением – 85% от оценочной стоимости залога. При оформлении ипотеки потребуется согласие супруга. При недостаточном доходе может потребоваться созаемщик.

Форма выплаты.

Потребительский кредит может быть выдан на руки кредитору наличными. Ипотечную ссуду банк переводит на счет продавца.

Возраст заемщика.

Получить потребительский кредит можно по достижении 18 лет. Чтобы оформить ипотеку, заемщику должно быть не меньше 25 лет.

Все перечисленные условия могут незначительно различаться в разных банках.

Риски потребительского кредита

Для понимания рисков при приобретении недвижимости с использованием потребительского кредита, сравним их с ипотекой.

Ипотека – целевой банковский кредит на покупку жилья под его залог. Если клиент окажется неплатежеспособным, банк продаст залоговую недвижимость и покроет свои расходы. Так как кредитор принимает на себя все риски приобретения, он заинтересован их снизить. Для этого и банк, и партнерская страховая компания проводят всестороннюю проверку объекта недвижимости и всех документов. Кроме этого, кредитор берет на себя обязанность обеспечить безопасность расчетов и регистрацию.

Как банки проверяют новостройки?

Для банка критически важно быстро продать проблемное залоговое имущество, поэтому он предъявляет высокие требования к его ликвидности. Поэтому особенно охотно кредитуют новостройки от надежных застройщиков. Чтобы оценить статус девелопера, кредитор делает запрос на инвест-контракт, документы на аренду земельного участка, проверяет разрешение на строительство и наличие аккредитации. Службы безопасности банков располагают базой недобросовестных продавцов и застройщиков. Многие кредитные учреждения не дают ссуды на объекты, предлагаемые по предварительным договорам и вексельным схемам, так как считают такие сделки рискованными.

Как банки проверяют «вторичку»?

При проверке жилья на вторичном рынке банк оценивает не только состояние квартиры, но и дома, в котором она находится. При рассмотрении заявки на кредитование «вторички» банк может затребовать данные о том, что дом не будут сносить в ближайшие 15-20 лет. Кредиты не выдают на недвижимость, находящуюся в аварином состоянии или в домах с износом больше 60% по стандартам БТИ.

Как проверяют юридическую чистоту?

Юридическая чистота объекта предполагает его полную готовность к регистрации нового собственника. Кредитор проверяет, нет ли обременений либо ограничений, например с момента смерти предыдущего собственника прошло меньше 6 месяцев, бывшие владельцы находятся в розыске или местах заключения. Если в числе собственников есть несовершеннолетние дети или инвалиды, сделку могут оспорить органы опеки. Банк проверяет, полностью ли погашены долги перед поставщиками коммунальных услуг. Особенно тщательно проверяют жилье, которое перепродавалось чаще, чем 1 раз в год. На основе собранных данных банк формирует отчет по объекту. Он имеет статус юридического документа. Если по какому-то из пунктов банк видит для себя риски, в ссуде откажут.

Как происходит проверка при потребительском кредите?

При потребительском кредитовании всю работу экспертов и риски должен взять на себя заемщик. При плохом раскладе – появлении других собственников, мошеннических схемах и т. п. – покупатель остается и без денег (своих и занятых), и без квартиры.

В случае если вы переоцените свои финансовые возможности, попадете под штрафные санкции банка, сумма кредита может стать неподъемной. Если потребительский кредит на квартиру вы оформите без страховки, то при возникновении страхового случая также окажетесь в крайне затруднительном положении. Получение крупного займа наличными также сопровождается определенными рисками для жизни и здоровья.

Кому и когда выгоден потребительский кредит?

Когда стоит взять потребительский кредит на покупку квартиры:

  • При большой доле собственных средств ‒ когда не хватает 20-30% от стоимости жилья, а вы рассчитываете получить эту сумму в сравнительно ближайшей перспективе.
  • Если вы меняете меньшую квартиру на большую с доплатой.
  • Если вы покупаете комнату в коммуналке, «убитую» квартиру в аварийном доме, заключаете сделку с сомнительным застройщиком. В этих случаях в выдаче ипотеки откажут, а потребительский кредит может стать единственным, но не факт, что правильным, решением.


Заказать звонок
Запись на посещение шоу-рума
Рассчитать ипотеку
Рассчитать рассрочку
Пригласить менеджера
Менеджер отдела продаж может подъехать к вам на работу
в любую среду с 10:00 до 19:00
Записаться на объект
Посещение объекта с 10-19 ежедневно
Узнать стоимость покупки
Хочу работать в «Ленстройтресте»!
Участвовать в акции
Узнать стоимость паркинга
Получить индивидуальное предложение

Мы поможем выбрать наиболее выгодный вариант приобретения квартиры с учетом всех имеющихся акций и спецпредложений. Оставьте заявку и мы свяжемся с вами в ближайшее время

Оставить заявку
Уточнить стоимость
Рекламное предложение